小微企业银行信贷融资生态化治理路径探讨 口文／程书华（河北行政学院周振娥 河北・石家庄） ［提要］ 小微企业在就业安置、改善民 根本上加以解决。 生、推动经济发展等方面起着重要作用，但由 于自身实力弱小，在发展过程中遇到的问题 境 相对较多，其中银行信贷融资难是制约其发 展的一个重要因素。解决小微企业的银行信 差，与小微企业旺盛的信贷需求不匹配，严重 作的前提下，走生态化治理路径。 关键词：小微企业；信贷融资；治理路径 基金项目：河北省社会科学基金项目“河 一行才能发挥资本大、网点多、技术先进的优势， 小银行发挥机制灵活的特点，更加深入乡镇和 、完善金融基础设施，优化金融生态环 实现小微信贷的批量审批，在总量上扩大优势； 金融基础设施建设缓慢，金融生态环境较 社区，深挖小微信贷市场，服务零售客户。 ３、推进融资担保体系建设，加强对小微企 贷难题，需要政府在不干预银行具体信贷工 影响了小微企业信贷的供给，必须加强有利于 业的增信服务。鉴于目前为小微企业提供担保 小微信贷的金融基础设施建设，优化金融生态 的主要是财政性担保公司的现实情况，根据财 环境，以提高小微企业的信贷供给。 力，地方财政应该为财政性担保公司注资，使其 １、增加中小型金融机构数量，提高小微企 做大做强，发挥担保龙头作用，放大对小微企业 北省商业银行支持小微企业现状及对策研 究”（批准号：ＨＢ１ ３ＪＪ０７２） 中图分类号：Ｆ２７６文献标识码：Ａ 收录日期：２０１４年３月２３日 业的金融覆盖率。十八届三中全会决议已经对 的资金支持倍数；引导财政性担保公司对商业 民营银行的设置有战略部署，借三中全会的政 性担保机构的担保业务进行再担保，使中小担 策东风，一方面在加强监管的前提下，降低银 保机构业务增加、发展壮大，充分发挥中小担保 行的准入门槛，允许设立开办一些与小微企业 机构的担保作用；规范担保机构的收费行为，降 相匹配的中小型金融机构、民营银行，进一步 低小微企业的非利息成本。 小微氽业在促进地方经济发展、社会和 增加金融供给，使金融服务能够普遍覆盖到小 ４、完善信用体系建设，使银行容易获得小 谐，推进自土创新等方面发挥着举足轻重的 微企业；另一方面在现有情况下，政府应该重 微企业的信息。针对我国企业信用信息分散、信 用体系建设主导权缺位的状况，积极推进信息 作用，ｆＨ银行信贷融资难影响了资金周转，制 视并且大力支持地方性银行如城商行的发展， 共享，约了小微 业的发展。为此，从中央到地方出 使其加快在县域设市分支机构，以立足当地，将工商、税务、经贸等政府部门以及工商 台＇厂 系列有关促进小微企业发展及金融支 为中小企业提供优质服务。联、担保机构等各方面掌握的小微企业的信息 持小微企业的政策，有力地促进了小微食业 ２、加快推进利率市场化改革，提高银行小 进行联接，向银行公开，使银行能够查阅到小微 的信贷融资，小微企业银行信贷融资状况明 微信贷业务的积极性。商业银行从根本 实现 企业的经营状况、资金需要状况等信息，以便开 好转，但是小微企业的银行信贷融资不能 经营转型，重视小微企业信贷，前提条件是利 展有针对性的营销；加快推进小微企业的征信， 银行能够保证利润。只有这样，大银 向小微企业宣传征信的意义，组织小微企业申 仅仅靠政策推动，需要走生态化治理之路，从 率市场化，实现各阶段ｒ］标和终极目标而进取。自身 家庭，并给图书馆注入了许多新鲜的血 书馆后备军的年轻馆员们，更要不断地提 首先要认识到职业规划的重要意义，由于 液，使图书馆充满生机与活力。他们有极 高自身素质，才能更好地为读者服务。 职业生涯活动将伴随我们的大半生，拥有 强的表现欲望，极其渴望得到领导和同事 成功的职业才能实现完美人生。青年馆员 的认可。因此，作为图书馆的领导者，掌握 主要参考文献： 也／１ 例外，规划好自身的职业目标，才能 着图书馆的发展方向，要适当地给青年馆 ［１］彭冀晔，刘勐．高校图书馆青年馆员心 迎好地提高自身的素质，并能更好地为读 员锻炼的机会，让他们从中不断地学习， 理焦虑成因分析及对策研究［Ｊ］．甘肃科 肯服务。 ０．１２． 并且对他们的工作取得成就的应该给予 技，２０１（二）图书馆应有计划地采取培训班、 肯定，对有问题的该否定就否定，明确表 ［２］ｈｔｔ口：／／ｚｈｉｄａｏ．ｂａｉｄｕ．ｃｏｍ／１ｉｎｋ． 讲座等方式，对青年馆员进行培训。还要 明态度，并且要及时帮助他们改正过来， ［３］杜玉红．浅谈青年馆员的素质培养 激历力青年馆员养成自学的习惯，从而帮助 向正确的方向发展，只有这样，才能使青 ［Ｊ］．贵图学刊，２０１ ０．１． 菏年馆员不断提高业务素质。 年馆员的业务水平得到提高。 四、结束语 ［４］孙琴，张兵．浅谈高校图书馆青年馆员 职业素养的培养［Ｊ】．２Ｏ１ ２．９． （三）图书馆领导要重视青年馆员。近 年来，陶 馆引进的年轻人越来越多，他 “服务”是图书馆馆员的天职，馆员素 ［５］周波兰．发展性评价与青年馆员的成 们带着满腔的热情走进了图书馆这个大 质的问题直接影响到服务的水平。作为图 长［Ｊ］．图书馆建设，２０１ ０．７． ■ 《合作经济与科技》２０１４年６月号下（总第４９１期） 报信息，聘请独立的第三方评级机构对小微企 信经营环境。可以在小微企业分布较多的村 业客户的需求变得很强烈，如何寻找优质的小 业做出信用评价。通过完善信用体系建设，破 庄、街道、社区等区域建立小微企业信用搜集 微企业客户也成为银行的难题。银行采用传统 解小微企业信息不对称的难题，降低银行的调 调查网点，动员有威望的人员搜集调查小微企 营销方式，依靠客户经理在市场上寻找客户， 查成本，提高放款效率。 业健康发展 业及企业主的软信息资料，建立小微企业诚信 成本高、效率低，必然影ｗＳｊｄ，微信贷的速度及 贷融资打下良好的基础。 二、优化小微企业发展环境，推进小微企 档案，以提高小微企业的诚信意识，为企业信 质量，这就需要政府部门发挥服务职能，搭建 银企对接平台，一方面将当地优质成长性小微 能够查阅到小微企业的规模、资产状况、经营 优化市场环境，需要打破各种“玻璃门”的 小微企业的健康发展，需要扶持有发展前途的 三、完善相关政策，充分发挥政策的支持 企业信息建立数据库并且推荐给银行，使银行 阻挡，为小微企业提供公平的发展机会；推进 作用 １、发挥财税政策对银行信贷投向的引导 状况、民间融资、资金需要状况等信息，以便开 小微企业实现创新发展，引导小微企业认清经 作用。中央和地方政府出台的相关金融支持小 展有针对性的营销，批量开发小微 业客户： 济形势，按照国家的产业政策进行生产经营， 微企业的政策对商业银行小微信贷提出了增 同时，主动联系银行，与银行签订战略合作协 监督小微企业的经营活动，坚决打击破坏环 速和增量的要求，引导了银行信贷投向。政府 议，将银行的授信条件及要求向小微 业介绍 境、制假售假等不良行为。 还应该发挥财税政策的引导作用，对银行小微 宣传，使小微企业能够根据自身的情况选择合 １、营造公平竞争的市场环境。十八届三中 企业信贷收益实行税收优惠，通过减税方式， 适的银行及信贷产品。通过银 交流平台，使 全会决议明确了市场在资源配置中的主体地 使银行自觉自愿甚至争抢着为小微企业进行 银行和小微企业之问消除了信息不对称，相Ⅱ 位，政府就应该营造公平竞争的市场环境，不 授信。同时，对小微企业不良贷款的核销要给 之间更易获得有价值的信息，必然促进小微企 能对市场经济有太多的行政干预，给小微企业 予特殊支持，简化核销程序，实行税前扣除，增 业信贷资金的获得。 发展的机会。小微企业犹如小树、小草，尽管势 强商业银行服务小微企业的动力。 单力薄，但只要有阳光雨露，在丛林中一样能 ２、打造社会化服务平台。除政府职能部门 ２、发挥政策的配套支持作用。为了促进小 为小微企业提供公益性服务外，应该调动社会 够长久生存发展。很多百年老店的传承就已经 微企业的发展，各级政府出台的一系列扶持小 力量服务小微企业，广泛吸纳融资、｛『Ｊ保、技 证明，小微企业做到“专、精”，就能够吸引银 微企业的政策，效果明显，但在出台政策时要 术、培训等专业服务中介机构入驻，使这些机 行，银行会上门主动营销，资金问题自然就解 考虑政策的落实和相关部门的配合，尤其是地 构按照社会化、专业化、ｍ场化发展方向，为小 决了。打破市场垄断、行政壁垒的阻挡，给小微 方政府应该按照国家政策要求切实解决小微 微企业提供融资方案设计、财务管理、担保等 企业创造良好的发展环境，促进小微企业的健 企业发展中的实际问题，不能只是模仿中央政 服务。比如，关于小微企业财务硬信息短缺问 康发展是解决小微企业融资的必然选择。 策出台地方政策，摆花架子，而且要加强部门 题，影响了银行的授信分析，必然影响贷款的 ２、促进小微企业的转型升级。改革开放以 之间的协调，发挥政策配套支持作用，防止政 发放。财务硬信息的提供与小微企、【 自身的管 来，我国的小微企业主要集中在劳动密集型产 策成空头支票。比如，有些被挡在银行抵押贷 理不完善、相关人员的素质较低有关，通过社 业，利用廉价的劳动力和原材料、采用粗放的 款门外的小微企业，实际占用土地，但由于历 会化服务平台，平台内的社会化培ｉＪｉｌ￣Ｊ【构会对 生产方式进行生产经营，靠低成本实现发展， 史或政策原因不能及时取得土地证，贷款时不 小微企业的财务人员进行培训，使其掌握小 带来的后果就是产品的附加值低、环境污染越 能抵押，对于这类企业，土地证办理部门应该 业会计制度，并且能够按照会计制度进行账务 来越严重。随着人口红利的消失、资源的减少、 分析原因，及时为符合办证条件的企业办理土 处理，提供合格的财务报表。 环境的恶化，小微企业的发展必须符合产业转 地证，为抵押贷款创造条件。 型升级的要求，淘汰落后的生产方式，这就需 ３、打造政策宣传平台。中央和地方有ｌ天小 ３、政策支持的“度”要合理。扶持政策的出 微企业的政策出台之后，必须让小微介、【 知 要政府部门在小微企业中加大政策宣传力度， 台确实对小微企业的发展起到了很大的促进 晓，并且能够享受政策提供的优惠才称得 ｝：政 使小微企业自觉对生产方式进行改造升级，依 作用，但大量扶持政策的出台也引发了一些不 策发挥了作用。鉴于不问层次小微 、世对政策 靠创新和科技实现提升和发展，同时要出台扶 正常现象，一些小微企业在经营过程中不是紧 的认知程度和接受信息渠道不同，政府部门应 持政策，对小微企业的技术革新，产业升级等 盯市场，而是花大量的时间和精力去申请政府 该建立政策宣传平台，通过各种渠道，广泛宣 给予财政贷款贴息，减税减负，激发小微企业 的补助，甚至靠补助过日子，靠得到政府补助 传解释有关政策，使广大的小微企业能够根据 主动转型升级的积极性：对危害生态环境、产 为招牌去申请贷款，发展道路已经偏移。因此， 政策申请应该享受的待遇，如税收优惠、政策 能过剩、破坏资源又不进行转型升级的生产坚 政策支持要有“度”，政策应该以激发小微企业 补贴、小微企业金融服务等政策，并且监督检 决进行关停。 自身的创新能力为主，不能弱化小微企业在市 查政策的执行情况，使政策效应得以实现。 ３、推进小微企业诚信经营。小微企业普遍 场竞争中的体制，防止形成小微企业对政策依 存在生产条件差、人员素质低、诚信不足的弱 赖，加重财政的负担。 点，政府应该在社会构建诚信氛围，加强信用 四、打造服务平台，助推小微企业融资 主要参考文献： ［１］刘峰，尚会永．政府支持中小企业的逻辑： 教育与宣传工作，倡导小微企业诚实、守信，懂 １、打造银企交流平台。小微企业贷款找不 功能论抑或生态论【Ｊ］．光明日报，２０１ ３．９．１ ３． 得维护企业及个人的信用，并且发动社会监 到合适的银行，影响小微企业申请贷款。而银 ［２］张文彬．论政府在解决小微企业信贷难题 督，构建政府、企业、社会等多方参与的社会诚 行在考核指标和利润的双重压力下，对小微企 中的作用［Ｊ］．中国市场，２０１１．４６． 《合作经济与科技》２０１４年６月号下（总第４９１期） 囝