理财购车正当时

理财购车正当时

作者：朱伟华

来源：《汽车与驾驶维修》2010年第05期

随着中国进入汽车社会,汽车的家庭普及率在快速上升。根据美国等汽车成熟市场的发展规律,通常一个地区的家庭汽车普及率达到50%的时候,汽车贷款会呈现大幅增长。对一般车主而言,即使你拥有足够的现金,你是否就应该全款购车呢?答案可能在于你是否有其他的理财需要。对高档车的消费者而言,不同人群的贷款使用习惯也有很大不同。

2009年以来,包括宝马、奔驰在内的多家高档车品牌都推出了汽车金融产品。进入2010年,宝马更是加快了汽车金融产品的推出速度。比如MINI(中国)宣布从4月1日-6月30日期间,推出MINI“零月供”计划,同时将MINI超惠贷款升级计划延至2010年6月30日。同时,宝马品牌也推出针对BMW 1系和BMW X3的“购车9赠iPhone”以及“零月供”至诚金融方案。围绕这些汽车金融产品,我们独家专访了宝马汽车金融业务市场销售总监金晓冬先生。

AD&S:我们注意到宝马此前提出,2010年要在汽车金融方面有所加强。目前宝马汽车金融在中国市场的新车销售渗透率大约有多大比例,也就是说2009年的9万辆宝马和MINI品牌销量中,大约有多大比例的车主是通过贷款购车的?其中利用宝马金融的消费者占多大比例?宝马在全球其他市场的信贷销售渗透率是怎样的?

金晓东:2009年,BMW和MINI品牌的国内零售数量超过9万辆,10%以上的客户是贷款购车,7%以上的客户选择了宝马金融提供的产品及服务。在其他国家地区我们主要通过宝马汽车金融公司开展业务。在海外,BMW和MINI品牌有很高的零售融资比例,平均超过30%。其中在亚太地区,如澳大利亚、日本、韩国、泰国等,平均超过60%。

目前,在中国大陆,宝马金融是通过与深圳发展银行合作向BMW和MINI客户提供宝马品牌的金融服务。随着宝马在中国业务的发展,我们在积极推进开展独立的金融业务,这对于我们不断提升对客户的服务品质,扩大对客户服务的地域范围,提高对BMW和MINI品牌的零售融资比例有积极的作用。预计2010年底,我们就可以襀这个目标。

AD&S:最近宝马和MINI品牌都在国内推出了汽车信贷的优惠促销活动,相比国内已有的银行汽车信贷、信用卡汽车信贷服务,宝马或者MINI的金融服务有何优势?此次通过汽车金融降低了用户购车门槛之后,宝马将如何预防消费者的违约风险呢?

金晓冬:在华晨宝马及宝马中国的支持下,宝马金融从2008年的天平计划开始陆续推出品牌专有的零售金融方案,核心目的是为客户提供更多的购车方式,满足不同客户的不同需求,保障贷款客户同样拥有愉悦的购买体验。根据客户的特质,参考销售网络的反馈,针对具体车型、在特定的时期提供适当风险程度的金融产品,这些都是宝马金融的业务特点。谈到违约风险的预防,我们坚信,有效的风险识别、风险计量、风险处理来自于对目标客户特质和行为习惯的充分了

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解和把握,风险管理的核心不是避免风险,而是有能力预计风险偏好与总体收益的比例关系。以零风险为最高目标的金融服务首先会被优质客户抛弃,其自身也丧失了在竞争环境中健康发展的基础。

此次推出的“至诚金融方案”是为首付款能力较强的BMW和MINI客户提供的一年期融资产品。客户需具备45%首付款能力,拥有良好的信用记录并配合车辆的抵押手续。这些优质客户贷款期间的所有费用由宝马中国支付,并可同时享受为现金客户提供的购车优惠。我们不认为这些客户会带来高风险的资产组合。

AD&S:我们注意到在宝马和MINI的新闻稿中都提出了新的汽车信贷方案,但MINI的首付为50%,并且1年零利息、零月供之后尚有三种尾款的还款方式,在尾款归还方式方面。宝马是否也有上述多重选择?

金晓冬:是的,BMW1系和X3的贷款客户可以在贷款合同期满后有多种选择:(一)一次性清偿贷款余额;(二)将贷款余额在12个月内分期清偿:(三)将车辆出售给经销商。