浅谈第三方支付的发展现状、问题及对策研究

目录

0绪论 ............................................................................................................................................... 2

0.1第三方支付的概念 ............................................................................................................. 2 0.2第三方支付平台的交易流程 ............................................................................................ 2 1第三方支付的发展现状 ................................................................................................................ 2

1.1国际第三方支付的发展现状 ............................................................................................ 2 1.2国内第三方支付的发展现状 ............................................................................................. 3 2第三方支付----支付宝 ................................................................................................................ 4

2.1支付宝的发展 .................................................................................................................... 4 2.2支付宝的交易流程 ............................................................................................................. 4 2.3支付宝的特点 ..................................................................................................................... 5 2.4支付宝的SWOT分析 .......................................................................................................... 5

2.4.1 Strength优势分析 .............................................................................................. 5 2.4.2 Weakness劣势分析 .............................................................................................. 5 2.4.3 Qpportunity机会分析 ........................................................................................ 5 2.4.4 Threat威胁分析 .................................................................................................. 6

3第三方支付所面临的主要问题 .................................................................................................... 6

3.1 法律不完善 ................................................................................................................... 6 3.2市场竞争激烈 ..................................................................................................................... 6 3.3安全问题 ............................................................................................................................. 6 3.4大量资金的沉淀 ................................................................................................................. 7 4发展第三方支付的对策与建议 .................................................................................................... 7 参考文献........................................................................................................................................... 7

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浅谈第三方支付的发展现状、问题及对策研究

【摘 要】：随着科技的发展，Internet走进了家家户户，网上订票、网上购买等等也都趋于常规化，电子商务也因此得以迅速成长。但是安全支付问题却成了制约电子商务发展的一大瓶颈，第三方网上支付应运而生。第三方支付平台是一种网上支付的安全支付服务，能够在买家确认收货前，替买卖双方保管好货款，并且确保交易的安全性[1]

【关键词】：第三方支付;发展现状;问题;对策研究

On the third-party payment development status, problems and

countermeasures

(Research Institute of Highway,Ministry of Communications PRC, Zhejiang 310000, China) Abstract: With the development of technology, Internet went into every household, online booking, purchase online, and so also tend to routine, e-commerce and thus grow rapidly. But the security issue has become a constraint to pay a major bottleneck in the development of e-commerce, third-party online payment emerged. Third-party payment platform is an online payment secure payment service that can confirm receipt before buyers, for buyers and sellers to take good care of the purchase price, and to ensure the security of transactions.

Key words: third-party payment; development status; problems; Strategies

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0绪论

0.1第三方支付的概念

第三方支付（Third-party Payment），就是和一些国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。对于买家和卖家而言，这个第三方支付可以作为一个中介，在完成交易之前，为双方提供一个安全可靠的平台来暂时保存货款。有了这个第三方支付，可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

0.2第三方支付平台的交易流程

第三方支付平台模式让商家看不到客户的信息，也让客户的信息不至于流传出去，确保了客户信息的安全性。第三方支付平台的一般运营模式为：买卖双方在网上达成购物协议后，利用第三方平台作为交易中介。买家将货款支付到第三方平台上，由第三方平台通知卖家，卖家收到消息在规定时间内将货发出。买家收到货物后进行检验，确认支付并通知到第三方，最后由第三方将货款转入卖家账户中。

浏览商品，下订单买方发货，完成交易选择 第三 方支付卖方通过第三方支付结算第三方支付平台支付请求银行银行划账

图0-1 第三方支付平台交易流程图

1第三方支付的发展现状

1.1国际第三方支付的发展现状

美国对第三方支付业务实行的是功能性监管，其侧重点在于交易的过程而不是第三方支付机构。以贝宝（PayPal）为例，贝宝是全球最大的在线支付平台，目前它支持多于190个国家和地

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区的收付款。从本质上来说贝宝和我国的支付宝是一样的，它们最大的区别在于支付流程。贝宝是卖家收到货款后才将货物发送给买家，而支付宝是以货到付款的模式进行交易。

欧盟明确规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，换句话说欧盟是通过对电子货币的监管实施第三方支付的。以Moneybookers为例，MB是世界上第一家呗政府官方所认可的电子银行。不同于PayPal必须用信用卡来激活的麻烦程序，MB可以直接凭借你的电子邮件便可注册。

亚洲的第三方支付模式出现的相对比较晚，但是各地也对其颁布了相应的监管措施。而如今制约亚洲部分国家和地区电子商务发展的主要因素是不成熟的网上支付系统和买卖双方的信用问题[2]。

1.2国内第三方支付的发展现状

我国第三方支付服务起步于2000年，近几年也随着电子商务的发展而越来越受到人们的重视。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年第三季度中国支付行业互联网支付业务交易规模达9418亿元，同比增长53%，环比增速下降至7.5%。

图1-1 2011Q3-2012Q3中国支付行业互联网支付业务交易规模

从单个第三方支付企业来看，2013上半年银联商务以46.3%的市场份额领军各支付企业，占据行业综合排名第一的位置。支付宝以17.8%的市场份额位居第二，汇付天下、通联支付、财付通分别列居三到五位[3]。

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图1-2 2013年上半年中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额

2第三方支付----支付宝

2.1支付宝的发展

支付宝是国内领先的独立第三方平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝的发展大致可以分为四个部分，从成立初期面向淘宝提供交易担保服务，侧重于解决网上交易信任问题到2004年走出淘宝成立自己的公司，并始终以“信任”作为产品和服务的核心。再到2007至2008年，支付宝不断加大与各商家之间的合作，得以让业务全面发展。直至2009年，支付宝进入第四个阶段，通过与公共事业单位的合作回归支付，同时向电子商务又迈进了一步。如今支付宝已经进入向基层城镇用户普及的阶段。2012年，四线城市的网上支付用户数增长了64%，网上支付金额增长了68%，均超过了一二线城市。

2.2支付宝的交易流程

淘宝购物使用支付宝付款时，买家所支付的货款会保存在支付宝上，即是在买家选中物品后，把该物品的总价转入了自己的支付宝账户，待买家收到货物确认付款后，再由自己的支付宝账户转到对方的账户中，相对于买卖双方来说，支付宝是交易过程中保管货款的一个平台。

图2-1 支付宝的交易流程图

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2.3支付宝的特点

支付宝的安全性是毋庸置疑的，支付宝提出“你敢付，我敢赔”的服务承诺。也就是说在你使用支付宝时所受到的任何损失都能或得全额赔付。另外，支付宝是由两个密码的，一个是登陆密码，一个是支付密码，在设置的时候要求这两个密码不能相同，这大大提高了支付宝的安全性。并且同一天内密码输错3次，系统便会自动冻结账号，3个小时后自动解除。

支付宝的存在也为网上交易提供了方便。现在的支付宝是通过银行系统进行结算的，为此支付宝与许多银行都建立合作关系，例如中国银行、中国建设银行、招商银行等。

2.4支付宝的SWOT分析

2.4.1 Strength优势分析

对于买卖双方而言，卖家无需担心收不到客户的货款，买家也不用担心付了款而收不到货物，支付宝为双方创建了安全平台，充分解决了双方的信任问题。并且支付宝可以对买卖双方的交易进行记录，为售后可能出现的问题提供了有利的证据。另一方面，支付宝与多家银行的合作关系，为广大的消费者提供了便捷，大大方便了网上交易。对银行而言，通过支付宝扩展了业务。对支付宝自身而言，阿里巴巴集团的支持为支付宝的知名度起到了促进作用[4]。

2.4.2 Weakness劣势分析

我国对于网络法律的立法不完善，支付宝无法很好的打击网络骗子。也为此，支付宝必须依赖银行的专业技术来结算货物。如今的支付宝虽然在信用方面有很好的功能，但是一旦遇到纠纷，买家往往只能通过司法途径解决，而卖家却成了资金的主要掌控者。

2.4.3 Qpportunity机会分析

中国网民规模迅速扩大，互联网普及率不断增加，第三方支付平台也不断地规范化。二十一世纪电子商务充满希望和辉煌，在可预见的未来，电子商务将进一步证实自己是销售的主要工具。成功的电子商务是网络不可分的一部分，并且每年电子商务交易数量增长巨大，解决了买卖双方信任度不高的问题的第三方支付注定会伴随着电子商务的极速发展形成一个广阔的市场。

图2-2 中国网民规模和互联网普及率

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2.4.4 Threat威胁分析

支付宝作为第三方支付平台很大程度上弥补了网上信任不足的问题，但是也正是电子商务的迅速发展，第三方支付服务企业也越来越多。2012年，支付宝以47.8%的市场份额稳居首位，但2013年却是以17.8%的份额退至第二，由此可见来自同行业的竞争压力会变得越来越大。另一方面，支付宝必须依靠银行的技术，一旦银行之间实现自身整合，改变对第三方支付平台的政策，则会给支付宝等第三方支付平台带来严重威胁。

优势 解决信任问题 交易记录的保持 多方合作模式 阿里巴巴集团的支持 机会 网民规模扩大，互联网普及率增加 电子商务迅速发展 第三方支付平台市场广阔

劣势 网络法律的立法不完善 太过依赖银行 无法很好的打击网络骗子 致使卖家成为资金主要掌控者 威胁 其他第三方支付企业的竞争 银行合作态度的变化 3第三方支付所面临的主要问题

3.1 法律不完善

据不完全统计，目前我国第三方支付企业已不下100家，但是至今为止没有一部相对完善的法律来给第三方支付平台一个明确的定位。中国人民银行公布，未经批准的任何非金融机构不得从事支付行业。这也就意味着第三方支付平台所从事的的金融服务还未得到央行官方的认可。

3.2市场竞争激烈

随着电子商务的发展，第三方支付企业越来越多，各家企业通过各种方法来拉拢客户，有些甚至是亏本经营。例如雅虎,在其经历失败后关闭了自己的在线支付系统。第三方支付企业的竞争激烈让很多平台无法在市场生存。

3.3安全问题

第三方支付虽然在一定程度上缓解了网络交易的诚信危机，但是支付账号被盗等事件仍然时时发生。现今，用户越来越关心自己的个人信息问题，如果第三方支付平台的保密手段不佳，就会给消费者带来一定的风险。而且现在互联网的普及度不断增大，层出不穷的网络病毒更是对支付平台带来了巨大的威胁[5]。

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使用第三方支付平台进行交易时，买卖双方是不见面的，而其交易的匿名性、隐藏性以及网上信息的不完备性，让交易双方无法辨别资金的真实来源和去向。这会让一些不法分子有机可趁，利用第三方支付平台来进行非法洗钱、套现、诈骗、逃税漏税等行为。

3.4大量资金的沉淀

在电子商务交易过程中，第三方支付平台一般会规定相应的结算周期，导致资金在账户上会出现一段时间的滞留，随着虚拟账户的快速增长，沉淀资金数也将会急剧膨胀。大量的客户资金沉淀可能引发风险较高的投资活动，亦可能会增加企业信用平台和交易平台的风险。

4发展第三方支付的对策与建议

目前，客户对安全、便捷、快速的网上在线支付的要求越来越高，第三方支付平台在市场上的重要性也越来越显著。针对目前第三方支付平台所面临的几个问题提出以下发展对策。

1.现在我国正在研究制订相关法律法规来明确第三方支付平台的法律身份，而第三方支付要以《非金融机构支付服务管理办法》为指导原则，在与各大银行和各电信运营商之间签订协议时明确责任划分，以维护自身和客户的利益。其次要对所有可能的情况做出具体的解决办法，并定期对电子商务活动进行检查和监督。

2.支付平台需要加强客户信息安全的保护，把客户的利益放在首位，始终将客户的信息安全作为基本原则。在交易中可以加强客户的身份验证环节，通过实施加密、认证、防病毒等技术来保障交易安全。一旦发现有诈骗现象，及时报案，若产品自身有问题，在消费者权力受到侵害是及时向侵权者提出警告，并及时向有关部门投诉。

3.第三方支付平台在建立与银行的业务合作关系的同时，也可以争取与电子商务密切相关的物流、通信行业的合作，为用户提供多样的终端产品和服务。并依托自己强大的IT、财务和咨询等专业人员为用户提供更多的服务以拓宽自己的盈利途径，吸引更多的用户。支付平台可以在提供网上支付服务的同时也可以提供手机支付、电话支付、虚拟支付等其他电子手段，形成一个更加完善，更加多元化的支付体系。

参考文献

[1] 秦树文. 网上支付与结算 [M]. 北京: 清华大学出版社, 2012.

[2] 谭卡吉. 第三方支付发展现状与问题研究 [J]. 湖南: 金融与经济, 2012.

[3] 盛希林. 我国第三方支付平台发展现状及对策研究 [J]. 湖南: 经济视角, 2011(10):145. [4] 王哲, 周均旭. 我国第三方支付平台发展现状与对策研究 [J]. 湖北: 改革与战略, 2011(8):68-70.

[5] 马骁, 胡松筠. 第三方支付存在的问题及其解决对策 [J]. 辽宁: 科技和产业, 2012(7):152-155.

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