第一部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第一部分的考查点主要为个人理财业务：一、个人理财业务主体
个人理财业务值指的是专业人员提供资产管理服务，业务主体主要有个人客户、商业银行、互联网金融机构、非银行金融机构、律师、会计师事务所、第三方理财机构以及监管机构等。二、银行个人理财业务分类
按照实际工作需求，可将个人理财业务分为：1、理财顾问服务和综合理财服务；
2、理财业务、财富管理业务与私人银行业务。三、国内外个人理财业务的发展状况
国外的个人理财业务起步比较早，规模和范围也比较大，我国商业银行理财业务发展较晚，但随着经济发展和人民生活水平提高，个人理财业务也在迅速发展中。四、理财师
理财师指的是持有相关从业资格牌照，代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
理财师具有的职业特征有：顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性和报考性。理财师的执业资格要求：
1、符合“4E”认证标准，“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。
2、具备过硬的本领或职业素养，提供专业水平的服务。
3、要奉公守法，而且要严格要求自己，遵守行业自律和职业道德要求。
第二部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第二部分的考查点主要为理财法律法规：一、中国的法律体系
中国的法律体系是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等多个法律部门组成的有机统一整体。
个人理财可能涉及到的法律有证券法、基金法、保险费、信托法等。二、相关规定
需要熟悉《民法总则》、《合同法》、《物权法》、《婚姻法》、《继承法》、《个人独资企业法》、《合伙企业法》中与个人理财业务相关的规定。可查看《个人理财》教材或者相应法律法规，熟悉并掌握可能用到的基本规定。
此外，各类理财产品及其销售相关的法律法规也需要了解，如《商业银行理财业务监督管理办法》、《中国银监会关于规范商业银行代理销售行为的通知》等。三、习题练习
1、【多选题】按照《证券投资基金销售管理办法》，基金宣传材料不得有（）情形。
A.承诺收益率
B.登载投资专家的推荐性文字C.预测该基金的证券投资业绩D.承诺承担损失E.误导性陈述参考答案：A,B,C,D,E
2、甲与乙订立合同，规定甲应于2007年8月1日交货，乙应于同年8月7日付款，7月底，甲发现乙财产状况恶化，无支付货款的能力，并有确凿证据，遂提出终止合同，但乙未允许。基于上述因素，甲于8月1日未按约定交货。依据合同法原理，下列表述最恰当的是()。A.甲有权不按合同约定交货，但可以要求乙提供相应的担保B.甲有权不按合同约定交货，除非乙提供了相应的担保C.甲应按合同约定交货，但乙不支付货款可追究违约责任D.甲无权不按合同约定交货，但可以仅先交会部分货物参考答案：B
第三部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第三部分的考查点主要为理财投资市场知识：一、金融市场主要内容
金融市场指的是以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
特点：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色可变性。功能：资金融通集聚功能、财富投资和避险功能、交易功能、优化资源配置功能、调节经济功能、反映经济运行。
分类：金融市场按照不同标准可分为——有形市场和无形市场、发行市场和流通市场、货币市场和
资本市场、直接融资市场和间接融资市场。二、货币市场主要内容
货币市场是一种短期资金融通的场所，可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。
货币市场基金具有良好的流动性和收益，是银行储蓄的良好替代品，逐渐成为许多投资者的新选择。三、债券市场主要内容
债券指的是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，是一种有价证券，可以上市流通。债券在个人理财中的运用主要为政府债券、金融债券、公司债券等，投资者可根据自身的需求进行选择。
四、股票市场主要内容
股票指的是股份公司发行的表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，也是一种有价证券，可流通，交易需要通过股票市场实现。
股票市场作为理财工具的一种，具有高收益和高风险的特征，投资者需要谨慎选择。五、金融衍生品市场基本内容
金融衍生品市场是交易金融衍生工具的市场，它的存在使投资者有了更为丰富的可投资品种和管理风险的手段，但金融衍生品市场也属于高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。
六、外汇市场主要内容
外汇市场指的是由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。
外汇交易以外汇实盘交易为主，与本币产品相比，外汇理财产品风险除了标的投资风险外，还有汇率换算风险。
七、保险市场主要内容
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
因保险具有健康保障、养老、教育等多种保障功能，在个人理财中已成为重要的组成部分。八、贵金属及其他投资市场主要内容
此类市场主要是交易贵金属、收藏品、房地产等具有价值且可流通的对象，此类理财风险较小，属于低风险、高收益的特殊投资理财类别。
第四部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第四部分的考查点主要为理财产品知识：一、银行理财产品分类
按照银行理财产品不同的特征，可分为不同类型：1、按照产品风险分类
可分为极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品、高风险产品五类。其中：保守型投资者适合投资极低风险的理财产品；谨慎型投资者适合投资极低风险和低风险的理财产品；
稳健型投资者适合投资极低风险、低风险、中等风险的理财产品；
积极型的投资者适合投资极低风险、低风险、中等风险、较高风险的理财产品；激进型的投资者适合投资极低风险、低风险、中等风险、较高风险、高风险的理财产品。2、按理财产品投资性质分类
可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及衍生品类理财产品和混合类理财产品。3、按理财产品募集方式分类可分为公募产品和私募产品。4、按运作方式分类
可分为开放式理财产品和封闭式理财产品。
二、基金分类
1、按收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。
2、按投资对象不同可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。3、按投资目标不同可分为成长型基金、收入(收益)型基金和平衡型基金。4、按派息情况不同可分为成长型基金和收入型基金。5、按投资理念不同可分为主动型基金和被动型基金。6、按募集方式可分为公募基金和私募基金。三、保险分类
1、人身保险新型产品，包括分红险、万能保险和投资连结保险。2、财产险，包括家庭财产险、个人抵押商品住房保险和企业财产保险。四、国债
主要有凭证式国债、电子式储蓄国债和记账式国债三种。
第五部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第五部分的考查点主要为客户分类与需求分析：一、客户的分类方法及需求分析
理财师是一种系统性、综合性的金融服务职业，所以全面深入了解客户，精准把握其需求是理财师开展工作的重要环节。1、客户分类方法
可从财富观、风险态度、客户资产、客户利润贡献度等多个方面进行分类，目前大多数银行按照管理资产(AUM)对客户进行分类评级，将客户分为大众客户和贵宾客户。2、需求分析
可从生活需求和投资需求等方面来分析，生活需求主要包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养
老、遗产、事业继承以及各种税收方面的需求；投资需要包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等。
二、生命周期理论及其与客户需求分析的关系
生命周期理论是指一个人将综合考虑其当期、未来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。理财师可根据客户不同的生命周期了解、掌握客户的各类状况，进而为其做出个人理财规划。三、理财师了解客户的方法
主要包括调查问卷、开户资料、电话沟通、面谈沟通、数据挖掘等方法。
第六部分
银行从业初级资格考试《个人理财》科目的备考，第六部分的考查点主要为计算工具与方法：一、货币时间价值
货币时间价值指的是在无风险的条件下，经历一定时间的投资和再投资而发生的增值，或者是货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。
1、货币时间价值的影响因素：时间、单利与复利、收益率或通货膨胀率2、货币时间价值的基本参数和计算公式：
基本参数包括现值（PV）、终值（FV）、时间（t）、利率（r）；单期中终值的计算公式为FV=PV×(1+r)；单期中现值的计算公式为PV=FV／(1+r)；计算多期中终值的公式为FV=PV×(1+r)t；计算多期中现值的公式为PV=FV／(1+r)t；
72法则：用72除以收益率或通胀率的数值就可以得到固定一笔投资(钱)翻番或减半所需时间。……
个人理财考试中可能用到的公式，可点此查看>>二、规则现金流与不规则现金流的计算
年金(普通年金)是指在一定期限内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。不规则现金流则是净现值、内部回报率等的计算。
具体的计算公式可参考银行从业资格考试初级理财第六章第二节和第三节，点此查看银行从业《个人理财》干货笔记。三、计算工具
银行从业资格考试《个人理财》需要熟练使用财务计算器和常用的计算软件，文字内容可通过学习教材获得，无法轻易学会的考生也可通过课程学习。
第七部分
七、理财师的工作流程和方法一、理财师的工作流程(1)接触客户，建立信任关系；
(2)收集、整理和分析客户的家庭财务状况；(3)明确客户的理财目标；(4)制订理财规划方案；(5)执行理财规划方案；
二、收集客户信息的必要性和技巧,以及客户信息的分析方法
深入了解客户是提供理财咨询专业服务的前提条件,客户信息包括定量信息和定性信息。定量信息包括以下几个主要方面的信息：(1)家庭各类资产额度；(2)家庭各类负债额度；
(3)家庭各类收人额度；(4)家庭各类支出额度；(5)家庭储蓄额度。
对客户家庭信息进行了整理后，理财师还要进行分析，主要的分析内容为以下几个部分:(1)资产负债结构分析；(2)收人结构分析；(3)支出结构分析；(4)储蓄结构分析。
三、明确客户理财目标的相关内容和原则客户的理财目标一般包括以下几方面的内容:(1)家庭收支与债务管理；(2)家庭财富保障；(3)投资规划；(4)教育投资规划；(5)退休养老规划；(6)税务规划；(7)遗嘱、遗产分配。
理财目标的确定，必须遵循一定的原则，即必须遵循SMART原则：（1）理财目标要具体明确(Specific)；
（2）理财目标必须可以量化和检验(Measurable)（3）理财目标必须具备合理性和可行性(Attainable)（4）实事求是(Realistic)
（5）理财目标要有时限和先后顺序(Time-binding)
四、掌握理财规划方案的内容及要点理财规划方案的内容：(1)家庭收支、债务规划(2)风险管理规划(3)退休养老规划(4)教育规划(5)投资规划(6)税务筹划
(7)财富分配和传承规划等
五、理财规划方案执行过程中的原则及注意事项执行原则：了解原则、诚信原则和连续性原则注意事项：时间因素、人员因素、资金成本因素六、后续跟踪服务的相关要点
实施方案跟踪和评估服务，定期评估频率因素：
客户的投资金额和占比、客户个人财务状况变化幅度、客户的投资风格
第八部分
一、理财师的商务礼仪与沟通技巧1、个人形象六要素(1)仪表——仪表者外观
(2)表情——第二语言，此时无声胜有声(3)风度——优雅的举止
(4)服饰——教养与阅历的最佳写照
(5)谈吐语言——低音量、慎选内容、礼貌用语(6)待人接物——诚信为本、遵守时间
沟通技巧：表达能力、聆听的技巧、提问的技巧、肢体语言的运用等方面。二、工作计划与时间管理的方法及重要性
重要性：对人生和生命的管理、工作效率的提高、生活质量改善三、电话沟通的技巧
掌握一般电话礼仪、外拨电话的步骤和注意事项四、金融产品服务推荐流程与话术
任何金融产品或服务卖点可以从如下几方面概括:(1)安全性(Safety),会不会输钱、有无风险(2)灵活性(Control),取钱或兑现问题
(3)规范性(Order),规范操作、管理问题，如每日公布净值、每月邮寄对账单、资金托管在银行等(4)回报(Results),收益率
(5)其他一些特殊的卖点或优势(Etc)，如有奖销售或费率优惠。
第九部分
个人理财业务相关的其他法律法规掌握与个人理财业务相关的法律法规：
（一）相关法律：中华人民共和国民法总则、中华人民共和国合同法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国证券法、中华人民共和国证券投资基金法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国信托法、中华人民共和国个人所得税法、中华人民共和国物权法等；
（二）相关行政法规：关于规范金融机构资产管理业务的指导意见、商业银行理财业务监督管理办法、商业银行理财子公司管理办法、证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法、证券期货经营机构私
募资产管理计划运作管理规定、商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法、证券投资基金销售管理办法、保险兼业代理管理暂行办法、关于规范银行代理保险业务的通知、个人外汇管理办法、个人外汇管理办法实施细则等。
如本考试教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。本考试大纲和考试教材是2019年及以后一个时期考试命题的依据，也是应考人员备考的重要资料，考试范围限定于大纲范围内，但不局限于教材内容。
附个人理财计算公式
2020年的银行从业资格考试除了需要背诵的内容外，还需要记住一些常用的计算公式，学霸君将个人理财的一些常用公式总结如下：一、现值和终值的计算(1)单期中的终值：FV=C0(1+r)
其中，C0是第0期的现金流，r是利率。(2)单期中的现值：PV=C1(1+r)
其中，C1，是第1期的现金流，r是利率。(3)多期的终值和现值：FV=PV×(1+r)t
计算多期中现值的公式为：PV=FV(1+r)t
其中，(1+r)t是终值复利因子，FV(1+r)t是现值贴现因子。二、年金的计算
年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。年金通常用PMT表示。
年金的利息也具有时间价值，因此，年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。根据等值现金流发生的时间点的不同，年金可以分为期初年金和期末年金。一般来说，人们假定年金为期末年金。(1)年金现值的公式为：PV=Cr1-1(1+r)t。
(2)期初年金现值的公式为：PV期初=Cr1-1(1+r)t(1+r)。(3)年金终值的公式为：FV=Cr×［(1+r)t-1］。
(4)期初年金终值的公式为：PV期初=Cr×［（1+r）t-1］(1+r)。三、变异系数
变异系数(CV)描述的是获得单位的预期收益须承担的风险。变异系数越小，投资项目越优。变异系数CV=标准差／预期收益率=σi/E(Ri)四、其他
失业保障月数=存款、可变现资产或净资产／月固定支出
意外或灾害承受能力=(可变现资产+保险理赔金-现有负债)／基本费用
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