ＡＴＭ业务创新与发展探究 目前，ＡＴＭ已经成为持卡人 使用最广泛的银行电子自助服务 渠道之一，取款、存款、转账、查询、 密码修改是ＡＴＭ的基本功能。伴 随着计算机和网络通信等科学技 术的发展，银行信息系统整体性能 得到提升。加强新技术在ＡＴＭ上 的研究和应用，进一步创新ＡＴＭ 金融服务功能，成为电子银行业务 发展中一个很有价值的研究课题。 一、ＡＴＭ发展方向 经济学家罗伯特・艾略曾说： “技术是企业参与全球竞争的一个 强有力武器，尤其是当技术帮助企 业走向市场推出一代新产品时，其 威力更加强大”。ＡＴＭ是银行的 一种自助服务工具，如何更加深 入地发挥其功能，如何不断创新 ＡＴＭ在银行业务中的应用，是大 家关注的重点。在即将到来的物联 网、云计算时代以及三网整合的新 互联网信息时代，多种新技术应用 下的多功能、智能型成为ＡＴＭ的 发展方向。 口渤海银行股份有限公司资讯科技部张保军 ２．ＡＴＭ与手机银行 ＝、ＡＴＭ业务创新 手机银行已在银行业得到广 １．建立超级ＡＴＭ网络 泛应用，如何把手机银行与ＡＴＭ ＡＴＭ互联互通已经多年，但 进行结合使用也是ＡＴＭ功能创新 只是开通了跨行取款业务，至今没 的一个方面。交通银行推出的手机 有开通跨行ＡＴＭ修改密码、存款、 银行预约ＡＴＭ取款功能，就是这 转账等功能。建立超级ＡＴＭ网络 方面一个很好的应用。ＡＴＭ还可 之后，客户能够在一台ＡＴＭ上办 增加受理非接触手机银行应用模 理多张银行卡的多项业务，ＡＴＭ 块，客户拿手机在ＡＴＭ无线接触 的功能便可得到延伸。 区一晃，得到相关身份认证后，便 ｒｌｌ 国信用卡ＵＪｒ ６７ 可办理取款、存款等业务。 ９．无线ＡＴＭ应用 伴随无线ＡＴＭ技术的成熟， 可以建立移动ＡＴＭ自助银行，到 厂矿、企业甚至农村为客户提供服 （２）建立ＡＴＭ集中统一管理 平台，做到集中监控、集中管理、 自动统一版本升级，提高ＡＴＭ运 营效率。 ３．ＡＴＭ与网上银行、电视银 行 电话银行 客户可以通过网上银行、电 视银行、电话银行等电子渠道，设 置ＡＴＭ取款、转账、缴费限额， 定制自己经常使用的ＡＴＭ服务功 能。 ４．ＡＴＭ与电子凭证 客户可以通过短信平台发送 二维码电子凭证，在ＡＴＭ上购买 电影票、购物消费券等。 ５。ＡＴＭ与网上购物支付 在ＡＴＭ上增加网上支付功 能，客户可以通过ＡＴＭ完成指定 的网上购物。 ６．可视化功能ＡＴＭ ＡＴＭ都装有监控摄像头，可 以扩充其功能，采用与互联网视频 通话一致的做法，研发ＡＴＭ的视 频通话应用。当客户操作ＡＴＭ遇 到问题时，可以点击视频功能，与 后台银行人员联系。 ７．ＡＴＭ增加补登折功能 目前国内还有很大一批客户 习惯于使用存折办理存款，可以在 ＡＴＭ上增加刷活期存折或手工输 入存折账号查询或打印交易明细 等功能。 ８．ＡＴＭ理财功能 在ＡＴＭ上开通买卖基金、理 财产品以及信用卡还款、办理质押 贷款等业务，还可以在ＡＴＭ上拓 展更多的代理缴费业务。 ６８ 务，也可以把无线ＡＴＭ放置在飞 机、大型游轮上。 １０．ＡＩＭ与生物密码 动态口令 目前ＡＴＭ密码一般是手工输 入，这就使得一些ＡＴＭ犯罪团伙 可以通过安装摄像头、假键盘等手 段获取他人的银行卡密码。如果能 够在ＡＴＭ上应用指纹密码或手机 动态密码，或者对现有ＡＴＭ键盘 进行改造升级，推出与计算机键盘 一致的ＡＴＭ键盘，这将进一步提 高ＡＴＭ的安全性。 １１．ＡＴＭ与ｌＣ卡 目前ＡＴＭ只能受理磁条卡业 务，不能办理Ｉｃ卡的相关业务。 伴随ＰＢＯＣ２．０标准ＩＣ卡业务的日 益普及和应用，ＡＴＭ也应增加ＩＣ 卡模块，以便受理金融ＩＣ卡业务。 三、ＡＴＭ的日常管理 为了让ＡＴＭ发挥更大的作 用，更好地为银行创造价值，在 加强ＡＴＭ业务创新应用研究的同 时，还需要做好ＡＴＭ的日常管理 工作。这就是我们常说的“三分技 术，七分管理”，通过有效的管理 创新，可以有效提高ＡＴＭ的使用 效率。 （１）做好ＡＴＭ的选址工作， 跟踪调整交易笔数少的ＡＴＭ。 （３）可以选择外包方式，与 第三方外包公司合作，共同做好 ＡＴＭ的装配、日常维护和现金管 理等工作。 （４）ＡＴＭ是一个电子服务渠 道，其自身金融服务功能的展现要 与其他业务应用系统紧密相连，后 台应用系统整体架构设计是否优 良，能否提供全面、可靠的信息， 关系到ＡＴＭ的性能和日常安全运 营。因此，要不断优化信息系统功 能，做好ＡＴＭ端机和应用系统测 试，建立全行集中统一的电子渠道 管理平台。 （５）规范ＡＴＭ业务处理流程， 建立统一的银行业ＡＴＭ服务流程 和界面内容标准，方便客户使用。 比如，办理ＡＴＭ取款业务，有的 银行ＡＴＭ是取款完毕，在现钞吐 出的同时自动退出卡片；有的银行 ＡＴＭ则是吐出现钞时不会自动退 出卡片，需要按“取回卡片”才能 退卡。另外，ＡＴＭ界面词语不统 一，比如有的叫储蓄账户，有的称 活期账户，这也给持卡人的使用造 成不便。ＣＣＣ